互联网金融扰乱了金融秩序

互联网金融将客户、企业、金融机构的关系从线下演变为线上，但与此同时，与传统金融行业产生了前所未有的严重利益冲突与争议

一种争议认为，互联网金融扰乱了金融秩序，互联网金融高额回报提高了融资成本。代表银行利益的银行业协会以“出于维护公平竞争金融市场秩序和国家金融安全”为由，建议把余额宝等互联网货币基金纳入一般性存款而非同业存款，计缴存款准备金，提前支取罚息。

争议假定银行的存贷利率差保持不变，银行吸纳存款的成本上升，就可以提高放贷的利率。然而，随着利率市场化的推进，银行对存款、贷款产品的价格拥有更多的定价权，银行存贷利率差将缩小，银行传统存贷业务的利润必然将下降。余额宝背后互联网货币基金这一创新事物对银行而言，银行活期大量存款流失，遭受直接损失。互联网金融不过是率先用灵活而厚利的互联网理财产品，打破了银行在活期短期存款市场的垄断地位；银行没有理由要求非互联网渠道的货币基金遵循普通存款的存款拨备规则，银行需要寻求新的利润增长点。

事实上，银行自身也在推行各种类似余额宝的“金融互联网”产品，说明银行意识到了互联网金融的效率，在余额宝的竞争下，被迫部分还利于储户。在互联网金融模式下，商业银行等传统金融机构的收费服务，悄然转变为网上金融终端的免费服务。

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